KPR Permata Bank: varian produk, syarat, dan alur pengajuannya

Apa itu KPR Permata

KPR Permata adalah fasilitas kredit pemilikan rumah dari PT Bank Permata Tbk. Berbeda dari kebanyakan bank yang menyediakan satu produk KPR dengan beberapa tujuan penggunaan, Permata memecahnya menjadi banyak varian bernama sendiri-sendiri, lalu memajangnya di etalase daring bernama PermataStore. Saat kami hitung pada 2 September 2026 ada sebelas varian, lima konvensional dan enam syariah.

Halaman ini membahas apa yang khas di Permata saja: nama variannya, angka yang benar-benar mereka terbitkan, rumus bunga mengambangnya yang tidak lazim, dan hasil kami menghitung ulang simulasi resminya sendiri. Kalau kamu belum paham cara kerja KPR pada umumnya, mulai dari KPR adalah, dan konsep bunga tetap versus mengambang ada di bunga KPR. Keduanya tidak diulang di sini.

Sebelas varian dan bedanya

Nama-nama ini mirip satu sama lain, dan salah pilih di awal berarti mengisi formulir untuk produk yang tenor maksimalnya berbeda. Tabel berikut menyusunnya berdasarkan apa yang sebenarnya berbeda, bukan berdasarkan kalimat pemasarannya.

Dua di antaranya perlu kamu baca dua kali. Permata KPR Cicilan Tetap menjaga angka cicilanmu tetap, tetapi halaman produknya menyebut sendiri syaratnya, yaitu selama fluktuasi suku bunga masih dalam batas toleransi perpanjangan jangka waktu kredit. Artinya yang menyerap kenaikan bunga bukan cicilanmu, melainkan lamanya kamu berutang. Tanyakan berapa lama perpanjangan maksimal yang mereka izinkan sebelum kamu memilih varian ini. Permata Home Ready Cash bukan produk untuk membeli rumah, melainkan untuk mencairkan nilai rumah yang sudah kamu miliki, jadi jangan tertukar hanya karena ia berada di kategori KPR.

Satu contoh angka dari sisi syariah supaya terasa bedanya. Halaman Permata KPR iB Murabahah menyebut tenor pembiayaan 10 tahun, jauh lebih pendek daripada 30 tahun pada Permata KPR Reguler, dengan biaya administrasi pembiayaan setara 1,1 persen dikali plafond pembiayaan dalam bentuk nominal dan bebas biaya administrasi bulanan. Halaman yang sama menyebut persetujuan 5 hari kerja sejak dokumen diterima lengkap. Perbedaan akad dan konsekuensinya dibahas terpisah di KPR syariah.

Bunga: 4,25 persen lalu rumus LPS

Di sinilah Permata melakukan sesuatu yang jarang dilakukan bank lain, dan ini menguntungkanmu. Ringkasan Informasi Produk dan Layanan Permata KPR Reguler versi dokumen 2 Juni 2026 menuliskan dua hal berikut pada bagian Fitur Utama Kredit:

• Minimal suku bunga fixed 4,25 persen selama 3 tahun
• Suku bunga floating: LPS ditambah mulai dari 6,75 persen

Baris kedua itu penting. Kebanyakan bank hanya menulis bahwa bunga mengambang mengikuti kebijakan internal bank, yang berarti kamu tidak bisa memperkirakan apa pun. Permata justru menyebut acuannya secara terbuka, yaitu Tingkat Bunga Penjaminan Lembaga Penjamin Simpanan, lengkap dengan catatan kaki yang mengarahkan nasabah memeriksanya sendiri di lps.go.id.

Jadi mari kita tutup rumusnya. Saat kami periksa pada 2 September 2026, halaman muka lps.go.id menampilkan Tingkat Bunga Penjaminan periode 1 Juli 2026 sampai 30 September 2026 sebesar 3,75 persen untuk Bank Umum dalam rupiah, 6,25 persen untuk BPR, dan 2 persen untuk Bank Umum dalam valuta asing. Dengan angka itu:

Ada satu konfirmasi yang menyenangkan. Angka 10,50 persen yang kita peroleh dari rumus itu persis angka yang dipakai Permata sendiri sebagai skenario bunga mengambang naik pada simulasi di dalam dokumennya. Jadi rumus itu bukan hiasan, ia benar-benar dipakai.

Perlu kamu catat juga bahwa acuan LPS berubah secara berkala. Kalau LPS menaikkan tingkat bunga penjaminan, lantai bunga mengambangmu ikut naik tanpa keputusan baru dari bank. Kalau LPS menurunkannya, sebaliknya. Itulah arti sebenarnya dari transparansi acuan: kamu bisa memperkirakan, bukan bahwa angkanya tetap.

SBDK dan jarak ke bunga yang dibayar

Lapis angka berikutnya jarang dilihat calon debitur, padahal ia memberi konteks. Permata menerbitkan Suku Bunga Dasar Kredit di halaman tersendiri. Saat kami periksa pada 2 September 2026, halaman itu menampilkan periode data 30 April 2026 dengan keterangan berlaku mulai 1 Juni 2026.

Bacalah tiga angka ini berdampingan. Tarif promo yang dipasarkan 4,25 persen, biaya dasar bank untuk menyalurkan KPR tercatat 9,00 persen, dan lantai bunga mengambang menurut rumusnya sendiri sekitar 10,50 persen. Selisih 4,25 persen ke 9,00 persen bukan keanehan, itu cara kerja skema fixed lalu floating: bank menanggung selisihnya di masa promo dan memulihkannya sesudahnya.

Jarak dari SBDK 9,00 persen ke lantai floating 10,50 persen juga masuk akal, karena keterangan pada halaman SBDK itu sendiri menyatakan bahwa SBDK belum memperhitungkan komponen estimasi premi risiko yang besarnya tergantung penilaian bank terhadap masing-masing debitur atau kelompok debitur. Dengan kata lain 9,00 persen adalah lantai perhitungan bank, bukan bunga yang kamu bayar.

Biaya, denda, dan penalti pelunasan

Daftar berikut kami satukan dari halaman produk Permata KPR Reguler dan dari Ringkasan Informasi Produk dan Layanan yang ditautkan dari halaman itu. Keduanya konsisten pada angka provisi dan administrasi.

Dua baris terakhir layak kamu hitung sebelum tanda tangan.

Denda 2 permil per hari berarti 0,2 persen per hari dari jumlah yang tertunggak. Terlambat 30 hari membuat dendanya sekitar 6 persen dari angsuran yang tertunggak, dan ada lantai Rp100.000 sehingga keterlambatan kecil pun tetap berbiaya. Perhatikan bahwa dasarnya adalah angsuran dan biaya yang terlambat, bukan sisa pokok, tetapi tetap berat bila menumpuk.

Penalti pelunasan dipercepat mulai dari 3 persen, dan yang perlu digarisbawahi adalah bahwa dokumennya menyebutkan angka itu untuk tiga keadaan sekaligus, termasuk pelunasan setelah masa bunga tetap berakhir. Jadi rencana klasik "ambil promo tiga tahun lalu pindah bank" berbiaya, dan biaya untuk pindah bank justru yang tertinggi, yaitu mulai dari 5 persen. Kalau kamu memang berniat memindahkan kredit nanti, hitung 5 persen itu ke dalam keputusanmu sekarang. Untung rugi pindah KPR secara umum ada di take over KPR.

Dokumen resminya juga menutup daftar biaya dengan catatan bahwa seluruh angka itu masih perkiraan, akan berlaku berdasarkan profil nasabah, dan akan diinformasikan saat nasabah menandatangani Surat Persetujuan Permohonan Kredit. Itu dokumen yang mengikat, bukan brosur. Biaya di luar bank, seperti jasa notaris dan pajak peralihan, bisa kamu jumlahkan di kalkulator biaya beli rumah, dengan rincian di biaya notaris jual beli rumah dan BPHTB adalah.

Menghitung ulang simulasi resminya

Ringkasan Informasi Produk dan Layanan Permata memuat tiga angka angsuran, dan kami menghitung ulang ketiganya memakai anuitas biasa dengan sisa pokok dihitung ulang saat tarif berpindah. Kasusnya sama di dokumen Reguler maupun Bijak: pinjaman Rp100.000.000, bunga tetap 4,25 persen selama 3 tahun, jangka waktu 10 tahun, lalu bunga mengambang mulai bulan ke-37.

Baris pertama membuktikan metodenya standar dan bisa kamu uji sendiri. Anuitas Rp100.000.000 pada 4,25 persen untuk 120 bulan memang menghasilkan Rp1.024.375.

Baris kedua juga cocok, dengan satu catatan kecil. Sisa pokok sebenarnya pada akhir bulan ke-36 adalah sekitar Rp74.315.267. Kalau angka itu dibulatkan ke Rp74.000.000, anuitasnya pada 10,50 persen untuk 84 bulan menghasilkan Rp1.247.690, persis seperti yang tercantum. Jadi bank memakai pembulatan, bukan metode yang berbeda.

Baris ketiga tidak kami peroleh kembali. Dengan sisa pokok Rp74.000.000 yang sama pada 10,00 persen untuk 84 bulan, hasilnya sekitar Rp1.228.488, bukan Rp1.122.288. Angka Rp1.122.288 baru mendekati bila tenor sisanya diperlakukan 96 bulan alih-alih 84 bulan, dan itu pun menghasilkan Rp1.122.888, berbeda enam ratus rupiah. Kami tidak tahu penyebabnya dan tidak mau menebak.

Empat celah dokumentasi yang kami temukan

Kami mencatat ini bukan untuk menjatuhkan siapa pun, melainkan supaya kamu tidak mengambil kesimpulan yang salah saat membaca berkasnya sendiri.

1. Pada bagian Fitur Utama Kredit, angsuran per bulan dicantumkan Rp1.247.690 dengan catatan kaki yang menyebut angka itu berlaku pada suku bunga 4,25 persen. Padahal menurut halaman simulasi di dokumen yang sama, Rp1.247.690 adalah angsuran pada skenario mengambang 10,50 persen, sedangkan angsuran pada 4,25 persen adalah Rp1.024.375. Jangan memakai angka di bagian Fitur Utama itu sebagai gambaran cicilan awalmu.
2. Pada tabel contoh simulasi total pembayaran di dokumen Permata KPR Reguler, baris Suku Bunga tertulis "% fixed 3 tahun" tanpa angka persentasenya. Dokumen Permata KPR Bijak mengisi baris yang sama dengan 4,25 persen, jadi ini kelihatannya memang kolom yang kosong, bukan kesalahan pembacaan.
3. Di tabel yang sama, jumlah pokok pinjaman tertulis Rp100.00.000, kurang satu digit dari Rp100.000.000 yang tertulis di baris lain pada halaman itu juga.
4. Dokumen Permata KPR Bijak membuka bagian Fitur Utama Kredit dengan kalimat "Fitur yang terdapat pada Permata KPR Reguler", padahal itu dokumen untuk produk Bijak.

Yang penjumlahannya konsisten tetap konsisten. Contoh total pembayaran pada dokumen Reguler mencatat pokok Rp100.000.000, total biaya pinjaman Rp1.100.000, total bunga sesuai tenor Rp41.318.260, dan total yang dibayar konsumen Rp142.418.260, dan ketiga komponen pertama memang berjumlah persis angka terakhir. Yang tidak dinyatakan adalah tarif mengambang mana yang dipakai untuk mendapat angka bunganya.

Berapa nilai fitur tabungan di Permata KPR Bijak

Dokumen Permata KPR Bijak memberi satu contoh yang berguna karena bisa dibandingkan langsung dengan contoh Reguler. Dengan kasus yang sama, yaitu pinjaman Rp100.000.000 selama 10 tahun, bila nasabah memiliki saldo mengendap Rp10.000.000 di tabungan Bijak selama jangka waktu kredit, dokumennya menyebut KPR bisa lunas lebih cepat 7 bulan, dengan total bunga Rp32.310.593 dan total yang dibayar Rp133.410.593.

Bandingkan dengan contoh Reguler yang totalnya Rp142.418.260. Selisihnya sekitar Rp9.007.667 untuk saldo mengendap Rp10 juta selama sepuluh tahun. Mekanismenya disebut jelas di dokumen itu: 75 persen saldo tabungan diperhitungkan sebagai pengurang pokok pinjaman dalam perhitungan bunga. Perhitungan ini hanya berlaku bila uang itu benar-benar mengendap. Kalau tabunganmu terpakai untuk kebutuhan lain, manfaatnya ikut hilang, dan biaya administrasi bulanan varian ini juga dua kali lipat varian Reguler.

Syarat pemohon dan dokumen

Halaman produk kelima varian konvensional mencantumkan syarat pemohon yang sama persis, dan Ringkasan Informasi Produk dan Layanan mengulanginya:

• Warga Negara Indonesia.
• Perorangan, bukan badan usaha.
• Usia minimum 21 tahun dan maksimum 55 tahun untuk karyawan atau 65 tahun untuk pengusaha dan profesional, dihitung pada saat kredit berakhir.
• Mempunyai penghasilan tetap dan berkesinambungan.

Batas usia itu punya konsekuensi yang sering luput. Karyawan berusia 35 tahun hanya bisa mengambil tenor maksimal sekitar 20 tahun, bukan 30 tahun yang tercantum sebagai fitur, karena kredit harus berakhir sebelum ia berusia 55 tahun. Hitung mundur dari batas usia lebih dulu, baru pilih tenornya. Halaman Permata KPR iB Murabahah menuliskan batas yang sama, yaitu usia minimum 21 tahun serta maksimum 55 tahun dan pengusaha maksimum 65 tahun di akhir masa kredit.

Dokumen yang diminta terbagi dua, dokumen agunan dan dokumen pribadi.

Dokumen agunan. Untuk rumah baru cukup surat pemesanan dari pengembang. Untuk rumah bukan baru diperlukan fotokopi sertifikat, fotokopi Akta Jual Beli, fotokopi Izin Mendirikan Bangunan atau Persetujuan Bangunan Gedung, dan fotokopi Pajak Bumi dan Bangunan terbaru. Ditambah bukti transfer pembayaran uang muka. Arti dokumen-dokumen itu ada di AJB adalah, IMB dan PBG, serta sertifikat rumah.

Dokumen pribadi. Berlaku untuk semua golongan: fotokopi KTP pemohon dan suami atau istri, atau paspor dan KITAS bila warga negara asing, fotokopi kartu keluarga, fotokopi akta nikah, cerai, atau pisah harta, fotokopi tabungan atau rekening 3 bulan terakhir, fotokopi NPWP pribadi, dan pernyataan debitur. Karyawan menambahkan fotokopi slip gaji atau surat keterangan kerja atau pengangkatan. Pengusaha menambahkan fotokopi izin usaha berupa SIUP, SITU, Tanda Daftar Perusahaan, atau NIB. Profesional menambahkan fotokopi surat izin praktik atau sertifikasi dari asosiasi profesi. Syarat yang berlaku umum lintas bank dibahas di syarat KPR rumah, dan cara memperbesar peluang disetujui ada di tips KPR disetujui.

Satu hal yang jarang disebutkan bank lain secara eksplisit: dokumen resminya menyebut jenis agunan yang diterima dapat berupa sertifikat atau PPJB untuk rumah, apartemen atau rumah susun, ruko atau rukan, condotel, kavling, dan villa. Menerima PPJB sebagai agunan memperluas pilihan properti, tetapi juga berarti kamu perlu ekstra teliti membaca isinya. Panduannya ada di PPJB adalah.

Alur pengajuan dan yang ditanyakan

Menurut Ringkasan Informasi Produk dan Layanan, pengajuan dilakukan dengan mengisi dan melengkapi permohonan beserta dokumen yang dipersyaratkan melalui mobile banking, menyerahkan ke petugas Sales KPR, atau ke cabang Permata Bank. Halaman produknya juga menampilkan ajakan mengunduh aplikasi Permata ME untuk pengajuan daring. Pertanyaan dan pengaduan disalurkan lewat Permata Tel 1500-111 atau surel ke care@permatabank.co.id.

Satu catatan praktis dari pengecekan kami. Beberapa alamat halaman produk KPR Permata yang masih terdaftar di peta situs resminya sudah tidak bisa dibuka dan mengembalikan halaman tidak ditemukan, sementara halaman yang hidup berada di alamat yang berbeda. Jadi kalau kamu menemukan tautan mati dari hasil pencarian, jangan menyimpulkan produknya sudah tidak ada. Masuklah lewat menu PermataStore di permatabank.com, lalu pilih kategori KPR pada bagian Consumer atau Syariah.

Bawa daftar ini saat bertemu petugas, minta jawabannya tertulis, dan simpan jawabannya.

1. Berapa margin di atas LPS yang berlaku untuk profilmu, bukan angka "mulai dari 6,75 persen". Minta juga konfirmasi kapan penyesuaian mengikuti perubahan pengumuman LPS.
2. Minta jadwal angsuran tertulis sampai lunas, dengan dua skenario mengambang. Cocokkan dengan hasilmu di simulasi KPR.
3. Berapa lama perpanjangan tenor maksimal bila kamu memilih Permata KPR Cicilan Tetap, karena varian itu menyerap kenaikan bunga lewat waktu, bukan lewat angka cicilan.
4. Total biaya di muka dalam rupiah, mencakup provisi, administrasi, materai, appraisal, notaris, dan premi asuransi jiwa serta kebakaran. Premi asuransi bergantung pada usia, tenor, dan limit, jadi tidak bisa ditebak dari daftar tarif.
5. Besaran penalti pelunasan dipercepat yang akan tertulis di Perjanjian Kredit, dan apakah 3 persen serta 5 persen itu dihitung dari sisa pokok atau dari nilai lain.
6. Batas usia mana yang berlaku untukmu, 55 tahun atau 65 tahun, karena itu yang menentukan tenor maksimalmu, bukan angka 30 tahun di brosur.
7. Pilihan mitra asuransi, karena dokumen resminya menyatakan nasabah berhak memilih asuransi yang merupakan mitra bank sesuai pilihan yang tercantum di dalam Surat Pernyataan Terpadu.

Satu penutup yang berlaku untuk semua bank. Halaman pemasaran dibuat untuk menarik pengajuan, sedangkan Ringkasan Informasi Produk dan Layanan dibuat untuk memenuhi kewajiban keterbukaan. Kalau keduanya berbeda, yang lebih layak dipercaya adalah dokumen kewajibannya, dan yang benar-benar mengikat adalah Surat Persetujuan Permohonan Kredit serta Perjanjian Kredit. Dokumen Permata juga menyebut bahwa perubahan atas manfaat, biaya, risiko, syarat, dan ketentuan akan diinformasikan 30 hari kerja sebelum berlaku efektif, jadi simpan surat dan surelnya. Bandingkan Permata dengan bank lain memakai kerangka yang sama, misalnya lewat KPR Danamon, KPR CIMB Niaga, dan KPR BCA, lalu putuskan dengan angka, bukan dengan janji tarif awal.